Les conditions d'accès au crédit immobilier en 2023 peuvent sembler complexes, mais restons optimistes. Dans un contexte marqué par des fluctuations et des conditions plus strictes depuis le début de la remontée de l'inflation en 2022, l'Apic a mené une enquête auprès des Français sur leur expérience d'achat immobilier*.
Le premier constat est que les Français restent attachés à la propriété. L'acquisition d'une résidence principale est leur projet prioritaire, devant l'investissement locatif et l'achat d'une résidence secondaire. Malgré un environnement économique peu favorable, 43% des moins de 34 ans affirment maintenir leur projet d'achat à court terme, ce qui indique que de nombreux ménages préfèrent attendre des jours meilleurs pour concrétiser leur rêve d'accession.
Les sondés sont conscients des conditions actuelles d'accès au crédit immobilier, qui se sont dégradées au fil des mois en raison de la hausse rapide des taux d'intérêt. Une grande majorité d'entre eux (72%) pointe du doigt les restrictions imposées par le Haut Conseil de Stabilité Financière depuis janvier 2022. Ces mesures limitent le taux d'endettement à 35% des revenus nets, y compris les charges, et la durée de remboursement à 25 ans (27 ans pour l'achat dans le neuf).
Il est vrai que la capacité d'emprunt moyenne a diminué d'environ 20% au cours des 18 derniers mois, et cette perte n'est pas compensée par la légère baisse des prix immobiliers, qui ne concerne pas tous les biens, en particulier ceux présentant une bonne ou très bonne performance énergétique (de A à D).
Dans cette situation, le courtier devient un allié indispensable pour obtenir un prêt immobilier. Les ménages se tournent vers ces professionnels pour faciliter l'accès au crédit bancaire. En effet, 84% des personnes interrogées dans le cadre de l'étude de l'Apic connaissent parfaitement le rôle des courtiers en crédit, et cette proportion est encore plus élevée parmi ceux qui envisagent un achat immobilier (91%).
La recherche d'un taux d'intérêt compétitif est la principale motivation des emprunteurs pour solliciter l'aide d'un courtier, mais ils attendent également une expertise (14%), un gain de temps (18%), ou une assistance pour surmonter les difficultés lorsque le dossier est complexe ou que le projet est mal engagé (10%).
Cette enquête met en évidence l'importance du courtier en crédit, dont le rôle ne se limite pas à négocier le meilleur taux nominal. Dans le contexte actuel d'inflation et de resserrement des conditions d'accès au crédit bancaire, leur expertise est d'autant plus précieuse.
Rappelons également que le courtier joue un rôle clé dans la recherche de la meilleure assurance emprunteur. Cette assurance peut réduire le coût global de votre prêt immobilier, et il est possible de la négocier en amont ou en aval du financement. Vous avez également la possibilité de changer d'assurance en cours de prêt grâce à la loi Lemoine, à condition de respecter les exigences de la banque.
*Sondage réalisé par l'institut Ifop pour le compte de l'association Apic, auprès d'un échantillon représentatif de 1302 personnes âgées de 25 à 65 ans, entre le 13 et le 20 juin 2023.
